Estudio de Qualis Credit Risk
- El ahorro inicial necesario para acceder a una hipoteca en Andalucía se sitúa en 41.651 euros
- Los compradores deben aportar de media en Andalucía alrededor del 28% del precio de la vivienda entre entrada, impuestos y gastos de compraventa.
- Málaga es la provincia andaluza donde se requiere un mayor ahorro inicial, con 64.306 euros. Le sigue Cádiz, donde el esfuerzo es de 42.540 euros
- Qualis Credit Risk destaca que la necesidad de acometer este elevado desembolso inicial expulsa del mercado hipotecario a clientes solventes y con capacidad de pago, pero que no disponen de suficiente ahorro, o de un familiar para que aporte la entrada
Los andaluces necesitan de media 41.651 euros de ahorro inicial para poder acceder a una hipoteca en Andalucía, según el estudio de Qualis Credit Risk, agente especializado en la suscripción y gestión de seguros de riesgo de crédito perteneciente al grupo ANV. Este importe confirma el peso del ahorro previo como barrera de acceso a la vivienda en propiedad, incluso en territorios donde el esfuerzo inicial se sitúa por debajo de la media nacional, que alcanza los 48.031 euros.
Este desembolso supone que el comprador debe tener ahorrado en Andalucía alrededor del 28% del precio de compraventa. La cuantía es especialmente elevada en provincias como Málaga, donde se requieren 64.306 euros de ahorro inicial para acceder a una hipoteca, seguida de Cádiz, con 42.539 euros, y Sevilla, con 40.027 euros. En el extremo opuesto se sitúan Jaén, con 20.086 euros; Córdoba, con 28.039 euros; y Almería, con 31.566 euros.
El estudio de Qualis Credit Risk se apoya en datos del coste del metro cuadrado medio del Ministerio de Vivienda, del cuarto trimestre de 2025 y toma como referencia una vivienda tipo de 80 metros cuadrados de segunda mano, una de las más habituales en el mercado.
Aunque en el contexto actual la cuota hipotecaria puede resultar competitiva frente al alquiler, la necesidad de disponer de recursos propios para afrontar la entrada y los gastos asociados a la compraventa sigue siendo el principal obstáculo. Las entidades financieras suelen ofrecer financiación de hasta el 80% del valor del inmueble, lo que obliga al comprador a aportar el 20% restante como entrada. Y a este importe se suman los gastos asociados a la operación (impuestos, notaría, registro o gestoría), que no suelen financiarse y que pueden representar hasta un 15% adicional.
Málaga, Cádiz y Sevilla, a la cabeza del ranking andaluz
Málaga, con 64.306 euros, es la provincia andaluza donde mayor nivel de ahorro previo se requiere para comprar un piso. Le siguen Cádiz, con 42.539 euros, y Sevilla, con 40.027 euros. En el extremo opuesto se sitúan Jaén, con 20.086 euros; Córdoba, con 28.039 euros; y Almería, con 31.566 euros.
| Provincia | Precio m2 | Valor compra 80 metros | Entrada | Gastos
operación compravent a |
Total aportar entrada Imp | Incremento vs julio |
| Málaga | 2.897,3 € | 231.784 € | 46.357 € | 17.949 € | 64.306 € | 10,5% |
| Cádiz | 1.893,2 € | 151.456 € | 30.291 € | 12.248 € | 42.539 € | 7,5% |
| Sevilla | 1.780,2 € | 142.416 € | 28.483 € | 11.544 € | 40.027 € | 8,2% |
| Granada | 1.568,6 € | 125.488 € | 25.098 € | 10.359 € | 35.457 € | 9,44% |
En el extremo opuesto se sitúan provincias como Ciudad Real, con 19.803 euros (+4,7%); Jaén, con 20.086 euros (+3,5%) y Zamora, con 21.621 euros (+4,7%). En estos tres casos, el menor precio por metro cuadrado reduce el ahorro necesario para acceder a la vivienda.
| Provincia | Precio m2 | Valor compra 80 metros | Entrada | Gastos
operación compraventa |
Total aportar entrada Imp | Incremento vs julio |
| Jaén | 862,8 € | 69.024 € | 13.805 € | 6.281 € | 20.086 € | +3,48% |
| Córdoba | 1.243,4 € | 99.472 € | 19.894 € | 8.144 € | 28.039 € | +4,89% |
| Almería | 1.388,5 € | 111.080 € | 22.216 € | 9.350 € | 31.566 € | +5,64% |
| Huelva | 1.454,2 € | 116.336 € | 23.267 € | 9.718 € | 32.985 € | +8,42% |
| Granada | 1.568,6 € | 125.488 € | 25.098 € | 10.359 € | 35.457 € | +9,44% |
“Este desembolso inicial se ha convertido en una barrera de entrada significativa al mercado hipotecario. Hay miles de potenciales compradores que, si bien cuentan con solvencia económica para afrontar la cuota del préstamo, no tienen suficientes ahorros para hacer frente a la entrada”, afirma Mariola Municio, Client Relationship Manager de Qualis Credit Risk España.
Para Mariola Municio, “toda esta demanda insatisfecha se ve relegada al mercado del alquiler, lo que provoca a su vez un incremento de los precios de los arrendamientos en la mayoría de las ciudades de España”.
Según los cálculos de Idealista, en los dos últimos años el precio del alquiler se ha incrementado un 24%, la oferta de pisos ha caído un 17% y la demanda se ha disparado un 79%. Todo ello pese a la entrada en vigor de la Ley por el Derecho a la Vivienda.
Una parte del esfuerzo inicial no se traduce en patrimonio
El análisis también pone de relieve que una parte significativa del desembolso inicial no se destina directamente a la compra de la vivienda. En muchas zonas de España, entre el 30% y el 31% del ahorro necesario corresponde a impuestos y costes de formalización de la operación.
Este patrón se observa incluso en regiones con menor precio de la vivienda. En comunidades como Castilla-La Mancha o Extremadura, el peso de los gastos sobre el ahorro inicial se sitúa en ese mismo rango, lo que refleja que el problema no depende únicamente del nivel de precios.
La alternativa del seguro de crédito hipotecario
Qualis Credit Risk destaca la necesidad de facilitar el acceso al crédito hipotecario para promover el acceso a la vivienda en un contexto en el la edad media de emancipación sigue siendo elevada. Según los últimos datos de Eurostat se situó en 2025 en una media de 30,2 años.
En este sentido, la compañía cuenta con un seguro de crédito hipotecario que permite a los bancos ofrecer hipotecas de más del 80% sin aumentar su exposición crediticia. Una cobertura de seguro que contrata el banco para sus hipotecas residenciales que le protege de pérdidas crediticias derivadas de la insolvencia del prestatario.
El seguro de crédito hipotecario permite a las entidades financieras impulsar el crecimiento del negocio hipotecario de forma responsable y sostenible, ampliando su alcance comercial sin incrementar el riesgo. La cobertura cubre la primera pérdida económica y es constante a lo largo del periodo de amortización asegurado.
“El seguro hipotecario puede facilitar el acceso a la vivienda en propiedad a las personas que no pueden afrontar la entrada de una casa pero sí cuentan con capacidad para asumir la cuota mensual de la hipoteca. De este modo, no solo se amplían las oportunidades de compra, sino que también se contribuye a aliviar la presión que sufre el mercado del alquiler, donde la demanda supera claramente a la oferta”, destaca Mariola Municio
La cobertura de Qualis Credit Risk va más allá del acceso a la primera vivienda al adaptarse a las nuevas necesidades del mercado. Su alcance incluye soluciones como la hipoteca para reforma de vivienda, o hipoteca destinada tanto a la compra como a la reforma de la vivienda, ofreciendo una respuesta más flexible a las demandas actuales de los compradores. El producto está presente en países de nuestro entorno como Italia, o Reino Unido. Gracias a ello, y respaldada por más de 25 años de experiencia en la comercialización de este tipo de soluciones, ha permitido a la compañía facilitar el acceso a la vivienda a más de 1 millón de clientes bancarios.
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